Pensionens påverkan på bolåneräntor: En granskning av storbankerna

Tjänstepension kan påverka bolåneräntan hos flera svenska storbanker. Finansinspektionen varnar för att banker lockar kunder att flytta sitt pensionskapital för att få bättre bolånevillkor, trots att flytten inte nödvändigtvis ger en bättre pension.

FI bekräftar för Placera att konsumenter kan erbjudas bolånerabatter i samband med flytt av tjänstepension.

”Det finns en risk att finansiella företag, rådgivare och andra rekommenderar kunder att flytta sin tjänstepension av andra skäl än att den försäkrade ska få en bättre pension”, säger hon.

Myndigheten granskar nu fenomenet, med särskilt fokus på flyttar inom kollektivavtalad tjänstepension. Placera har därför kontaktat bankerna för att ta reda på huruvida bankerna använder sig av ett sådant upplägg.

SEB kopplar tjänstepension till bolånet. Banken klargör att individuell tjänstepension och privata pensionsförsäkringar kan ingå i kundens samlade affär och påverka bolånevillkoren.

”Kunder som flyttar individuell tjänstepension till SEB och samtidigt har eller flyttar sitt bolån kan få ett förmånligare bolåneerbjudande”, säger hon.

Banken vill inte ange exakt hur mycket pensionskapitalet kan påverka räntan. Även löpande premier till en individuell tjänstepension kan vägas in.

Nordea räknar pension som sparande. Banken uppger att ett större sparande kan ge större bolånerabatt.

”Nordea erbjuder individuella priser på bolån som baseras på flera faktorer, bland annat belåningsgrad och kundens samlade engagemang hos banken”, säger hon.

Precis som SEB uppger Nordea att kollektivavtalad tjänstepension inte ska användas som grund för prissättning eller rabattering av bolån.

Handelsbanken skiljer sig från SEB och Nordea genom att uppge att både individuell och kollektivavtalad tjänstepension kan ingå när bolåneräntan bestäms. Banken tillbakavisar samtidigt bilden av en direkt bytesaffär mellan pensionsflytt och lägre bolåneränta.

”Vi har inga kampanjer, instruktioner eller incitament som kopplar bolånerabatter till flytt av pensionskapital”, säger han.

Swedbank marknadsför möjligheten att flytta både individuell och kollektivavtalad tjänstepension. Banken anger samtidigt att bland annat sparande, försäkringar och pensioner kan påverka bolånerabatten.

”Vi ger inte per automatik en viss bolånerabatt vid flytt av tjänstepension”, säger han.

Enligt banken baseras bolånepriset i stället på en samlad bedömning av kundens ekonomi och engagemang.

Danske Bank ger det kortaste beskedet av de fem bankerna; pensionskapital påverkar inte bolåneräntan, skriver Placera. I stället baseras priset på bland annat belåningsgrad, lånets storlek och eventuella partneravtal.

FI ser risk för intressekonflikt. Kärnan i FI:s granskning är om pensionsflyttar rekommenderas för att skapa fördelar i andra delar av kundens bankaffär, snarare än för att förbättra själva pensionen. Skillnaderna mellan bankerna är samtidigt stora.

Det gör det viktigt för kunder att väga en eventuell bolånerabatt mot villkoren, avgifterna och förutsättningarna för den framtida pensionen.

FAQ

Kan tjänstepension påverka bolåneräntan? Ja, hos flera av de kartlagda bankerna kan pensionssparande ingå i bedömningen av kundens samlade engagemang och därmed påverka bolånevillkoren.

Vilka banker räknar in tjänstepension? SEB och Nordea uppger att individuell tjänstepension kan räknas in. Handelsbanken uppger att både individuell och kollektivavtalad tjänstepension kan ingå. Swedbank gör en samlad bedömning där pensioner kan påverka bolånerabatten.

Vilken bank säger att pensionen inte påverkar bolånet? Danske Bank uppger att pensionskapital inte påverkar bolåneräntan.

Varför granskar Finansinspektionen pensionsflyttar? FI ser en risk för att kunder rekommenderas att flytta sin tjänstepension av andra skäl än att förbättra den framtida pensionen.

Ska man flytta tjänstepensionen för att få lägre bolåneränta? FI:s granskning aktualiserar frågan om intressekonflikter. En pensionsflytt behöver bedömas utifrån hur den påverkar pensionen, inte enbart utifrån eventuella fördelar i andra bankaffärer.